میزان اعتبار (Credit Score) همانند همان تکه مهم پازل وام است. موضوعی که ما کمک میکنم تا کاملاً متوجه آن شوید. در ادامه به نکاتی در این زمینه اشاره خواهیم داشت.
اعتبار و میزان اعتباری شما می تواند بر نرخ وام مسکن که باید واجد شرایط آن باشید و نوع وام مسکنی که میتوانید انتخاب کنید تأثیر بگذارد.
در Credit score نکاتی وجود دارند که اختیار و کنترلشان در دست شماست و همچنین مواردی که شاید از کنترل شما خارج باشد. اما درک آنان سخت نیست و باید مفهوم آن را دریابید تا بدانید که عملکرد آن به چه شکل است و چگونه بر پروسه وام مسکن شما تأثیر گذار است و اگر اشتباهاتی در Credit score شما وجود دارد، چگونه آن را اصلاح کنید.
کارگزاران متخصص ما از سیر تا پیاز وام مسکن و عوامل موثر بر آن آگاهی دارند. آنها به راحتی به سؤالات شما پاسخ و به شما در دریافت وامتان یاری میدهند. با ما به صورت آنلاین، تلفنی یا حتی حضوری در ارتباط باشید تا بتوانید به راحتی و بدون فوت وقت وام خود را دریافت کنید.
میزان اعتبار یا Credit score چیست؟
Credit score و رتبهبندی شما توسط Equifax که یکی از ادارات اعتبار سنجی بانکی است، تهیه و گردآوری میشود تا به شما کمک کند موقعیت اعتباری عمومی خود را تخمین بزنید. همچنین اطلاعاتی را به بانکها و وام دهندگان ارائه میدهد تا با ارزیابی آن بررسی کنند که آیا ریسک اعتباری خوبی دارید یا خیر. با استفاده از نمرات FICO یا امتیازات Beacon این شرکت، اعداد گزارش اعتباری شما را خرد میکند و با امتیازی بین 300 تا 900 نشان میدهد. طبیعتاً امتیاز پایین نشان دهنده ریسک بالا و نمره 700 یا بالاتر نیز نشان دهنده ریسک پایین است. در اینجا فاکتورهایی که توسط Equifax در هنگام محاسبه امتیاز اعتباری شما در نظر گرفته شده است و تخمینی از میزان وزن هر فاکتور آورده شده است.
جزئیات گزارش میزان اعتباری یا Credit report
هرچه عدد امتیاز شما بیشتر باشد، رتبه اعتباری شما بهتر است. هدف از این امتیاز این است که بر اساس رفتار گذشته شما، پیش بینی از ریسک اعتباری احتمالی شما را به وام دهندگان ارائه دهد. در ادامه فاکتورهای موثر بر میزان اعتبار یا Credit score خودتان را ببینید:
1.عملکرد گذشته – 35٪
- هر چه در بازپرداخت اقساط خود تعویق نداشته باشید، رتبه بهتری دریافت خواهید کرد.
- تمرکز بر روی تاخیرهای بانکی دو سال اخیر بیشتراست و وزن نمره منفی برای قسطهای معوقه دو سال اخیر بیشتر است.
2.بدهی معوق موجود / میزان استفاده از کردیت – 30٪
- بدهی کم روی چند کارت اعتباری بهتر از بدهی زیاد روی یک یا دو کارت اعتباری است.
- بهتر است میزان هزینه ای که روی کارتهای اعتباریتان می کنید از حداکثر 70 درصد اعتبار کلی کارت شما فراتر نرود. زمانی که از 80 درصد اعتبار موجود در آن کارتها فراتر رفتید، امتیاز منفی میگیرید.
3.سابقه اعتباری – 15٪
- هرچه از طول عمر حساب های اعتباری بیشتر گذشته باشد بهتر است، بنابراین اگر تازه وارد هستید سریعاً برای گرفتن اولین کارت اعتباری خود اقدام کنید
4.انواع اعتبارها یا Credit هایی که دارید – 10٪
- حساب های شرکتهای مالی مانند کارتهای BestBuy و HBC امتیاز کمتری نسبت به حساب های بانکی عادی دارند.
- گزینه های پرداخت معوق یعنی شرایطی که اکنون خرید کنید و بعدا پرداخت کنید، جزو گزینههای با ریسک بالا دسته بندی میشوند.
5.استعلامات- 10٪
- اگر از جاهای مختلف زیادی در بازه کوتاه تقاضای کارت اعتباری کنید به عنوان تلاش در گرفتن کارتهای اعتباری متعدد قلمداد می شود که خود باعث افت Credit score شما می شود و نشان دهنده ریسک بالا برای وام دهنده است.
- اگر کلاً امتیاز اعتباری خوبی داشته باشید، این استعلامات تاثیر کمی بر امتیاز شما خواهند داشت.
تفسیر نمره: در اینجا خصوصیات شخصی افراد مورد اهمیت نیست، بلکه تنها نوع بازپرداخت بدهی ها حائز اهمیت است که در امتیاز نهایی فرد تاثیر دارد.
- در کل امتیاز اعتباری بین اعداد 300 تا 900 است
- میانگین امتیاز افراد 780 است
- وام دهندگان بانک های بزرگ و اصلی به دنبال امتیاز حداقل 740 هستند
- وام دهندگان درجه دوم و موسسات اعتباری به دنبال حداقل نمره 640 یا بالاتر هستند
جالب است بدانید که دارایی خالص یا درآمد سالانه شما بخشی از محاسبه امتیاز اعتباری شما نیست. بنابراین هیچ دلیلی وجود ندارد که یک نگهبان از یک جراح امتیاز اعتباری کمتری داشته باشد.
سیستم گزارش دهی Credit هم ممکن است گاهی خطا داشته باشد، بنابراین مطمئن شوید که اطلاعات موجود در Credit report خود را تأیید میکنید و همه موارد درست هستند. اگر خطایی پیدا کردید، میتوانید برای رفع آن اقدام و اعتراض کنید. اگر گزارش اعتباری خود را از Equifax دریافت کرده اید، میتوانید با شماره 5191-349-866 تماس بگیرید، یا از طریق وبسایت آنان برای رفع ایرادات اقدام کنید. TransUnion یکی دیگر از ادارات اعتبار سنجی کانادا است.
برای دریافت امتیاز اعتباری بالا باید چه کارهایی انجام دهید؟
- قبوض و بدهی های خود را به موقع پرداخت کنید. پرداختها و قبوض معوق میتواند تأثیر منفی عمدهای بر امتیاز شما داشته باشند
- بدهی کارتهای اعتباری را در حداقل میزان ممکن نگه دارید. بدهی معوق بالا میتواند بر روی امتیاز تأثیر بگذارد.
- فقط در صورت نیاز برای باز کردن حسابهای اعتباری جدید اقدام کنید. نیازی نیست برای داشتن میکسی از کارت های اعتباری بیشتر، حسابهای متعدد باز کنید. این کار تاثیر مثبتی بر میزان اعتبار شما نخواهد گذاشت.
- به جای جابجایی بدهیها از کارت و حسابی به کارت یا حساب دیگر، آن را پرداخت کنید. همچنین، به منظور افزایش موقت امتیاز اعتباری، حسابهای بی استفاده خود را نبندید. میزان بدهی یکسان اما تعداد حسابهای بانکی کم، امتیاز شما را پایین میآورد.
- اطمینان حاصل کنید که اطلاعات موجود در گزارش اعتباری شما صحیح است. درخواست و بررسی گزارش اعتباری خود تأثیری بدی بر امتیاز شما نخواهد داشت. اگر خطایی پیدا کردید، با شرکت اعتبار سنجی و وام دهنده خود تماس بگیرید.
چگونه میتوانید گزارش اعتباری یا Credit report خود را چک کنید؟
به سایت www.consumer.equifax.ca مراجعه کنید تا برای دریافت گزارش اعتباری خود درخواست دهید و با پرداخت هزینه آن را دریافت کنید. امکان اصلاح امتیاز نیز وجود دارد اما با این وجود، اکثر افراد زمان، پشتکار، دانش یا صبر انجام این کار را ندارند.
چگونه اعتبارمان را اصلاح کنیم و آن را بهبود ببخشیم؟
به جای اعلام ورشکستگی توصیه میکنیم تا بدهی خود را بررسی و مجموع آن را اعلام کنید. در اکثریت قریب به اتفاق شرایط، بهترین اقدام این است که بدهی های خود را تجمیع کنید، پرداخت های ماهانه خود را کاهش دهید و زمام امور مالی خود را به دست بگیرید.
سوالات بیشتری دارید؟ ما در مسکن تورنتو میتوانیم به سرعت به شما کمک کنیم تا وضعیت خود را مشخص و سپس کمک کنیم تا بهترین نرخ بهره و به تناسب آن وام مسکن را دریافت کنید.