قبل از اینکه به دنبال خانه رویایی خود بگردید ، باید بدانید که چقدر میتوانید هزینه کنید. این میزان را عوامل زیر تعیین میکند:
- مبلغ پیش پرداخت
- درآمد خانوار
- هزینههای ماهانه
- هزینههای مربوط به خانه
پیش پرداختها
مبلغی که برای پیش پرداخت خود جمع کرده اید مستقیماً بر قیمت خانهای که میتوانید بخرید تأثیر میگذارد.
حداقل پیش پرداخت 5٪
خانه اول کمتر از 500000 دلار
خانه ثانویه (کلبه یا خانههای کوچکی مرکز شهر) کمتر از 500000 دلار
در این صورت شما و خانوادهتان باید به خانه دوم خود نقل مکان کنید.
مثال: خانه 400000 دلاری
400000 دلار خانه 5٪ پیش پرداخت = 20000 دلار
حداقل پیش پرداخت 10٪
برای خانههای اصلی و ثانویه بین 500،000 تا 1 میلیون دلار ، مبلغ بالای 500،000 دلار نیاز به 10 درصد پیش پرداخت دارد
مثال: خانه 700000 دلاری
ابتدا 500،000 $ 5٪ پیش پرداخت = 25،000 $
مبلغ 200،000 $ 10٪ پیش پرداخت = 20،000 $
مجموع پیش پرداخت: 25،000 دلار + 20،000 دلار = 45،000 دلار
حداقل پیش پرداخت 20٪
خانههای بالای 1 میلیون دلار و خانههایی که در آن سکونت ندارید و اجارهشان میدهید.
مثال: 1.500.000 دلار
مبلغ 1.500.000 $ خانه 20٪ پیش پرداخت = 300.000 $
Debt Service Ratio چیست؟
این نسبتها را شرکت وام مسکن کانادا (CMHC) تعیین کرده است و برای کمک به وام دهندگان هنگام محاسبه حداکثر وام مسکن میتوانید از آنها استفاده کنید. اساساً ، این Debt Service Ratio هزینههایی است که بر درآمد سالانه تقسیم میشود. اگر این موارد به ترتیب بالای 32 و 40 درصد باشد نمیتوانید وام مسکن بگیرید.
نسبت بدهی ناخالص (GDS)
(پرداخت وام مسکن + مالیات بر دارایی + هزینههای گرمایشی + 50٪ هزینههای متداول خانه) درآمد سالانه باید <32٪ باشد
نسبت بدهی کل بدهی (TDS)
هزینههای مسکن (به ازای GDS) + سود کارت اعتباری + هزینههای خودرو + هزینه وام) درآمد سالانه باید <40٪ باشد
اگر از میزان وام مسکن دریافتی تان ناراضی هستید، چندین گزینه دارید:
پیش پرداخت خود را افزایش دهید
این امر به شما امکان میدهد خانه گرانتری بخرید ، زیرا به عنوان پیش پرداخت برای خانه های زیر 500000 دلار حداقل به 5٪ از کل قیمت نیاز دارید. به عنوان مثال ، اگر پیش پرداخت خود را از 15،000 دلار به 20،000 دلار افزایش دهید ، می توانید خانهای 400،000 دلاری خریداری کنید. به خاطر داشته باشید که پیش پرداخت شما تنها یک معیار است. TDS و GDS عوامل دیگری هستند که به شما این اجازه را میدهند خانهای گران قیمتتر بخرید.
بدهیهای خود را پرداخت کنید
TDS شما مستقیماً تحت تاثیر میزان بدهیهای شما قرار میگیرد. بازپرداخت بدهیها هزینههای ماهانه شما را کاهش میدهد و میزان وام مسکن را افزایش میدهد.
درآمد خود را افزایش دهید
GDS و TDS محدود به درآمد شماست. به همین علت افزایش درآمدتان میتواند شانستان را برای خرید خانهای بهتر افزایش دهد.
شغل دوم داشته باشید
اگر شغل دومی داشته باشید و ثابت کنید درآمدش به حدی است که بتوانید اقساط وام را درست و کامل پرداخت کنید، احتمالاً واجد شرایط دریافت مبلغ وام بیشتری شوید.
نکته:
اگر برای دریافت وام واجد شرایط شدید و سقف وام هم تعیین شد، نیازی نیست حتماً تا سقف وام، وام دریافت کنید و میتوانید مبلغی کمتر از سقف وام، وام دریافت کنید.
بسیاری از کارشناسان توصیه میکنند 30 درصد از درآمد خود را به هزینههای مسکن اختصاص دهید. اگر بیشتر از این مبلغ را به هزینههای مسکن اختصاص دهید هنگام افزایش میزان بهره بانکی و تغییر شغل به مشکل بر میخورید.
بیشتر بخوانید : چگونه برای دریافت وام مسکن کانادا واجد شرایط شویم؟
مثال محاسبه حداکثر قیمت وام مسکن
در اینجا به شما درباره نحوه محاسبه GDS و TDS را آموزش میدهیم.
- درآمد سالیانه: 70،000 دلار
- درآمد شریک: 55000 دلار
- مالیات بر دارایی سالانه: 4600 دلار
- هزینه گرمایش ماهیانه: 250 دلار
- هزینه ماهانه خودرو: 325 دلار
- پرداخت ماهانه با کارت اعتباری: 208 دلار
- پیش پرداخت: 70،000 دلار
مرحله 1: حداکثر پرداخت ماهانه وام مسکن خود را بر اساس GDS محاسبه کنید
(درآمد ماهیانه 70،000 دلار + درآمد شریک 55،000 دلار) نسبت GDS 32٪ = حداکثر هزینه 40،000 دلار
حداکثر 40،000 دلار هزینه – 4600 دلار مالیات بر دارایی – 3000 دلار هزینه گرمایش سالانه = حداکثر 32،400 دلار وام مسکن سالانه
حداکثر 32،400 دلار پرداخت وام مسکن 12 ماه = = حداکثر 2700 دلار پرداخت ماهانه وام مسکن
مرحله 2: حداکثر پرداخت ماهانه وام مسکن را بر اساس TDS محاسبه کنید
(درآمد ماهانه 70،000 دلار + درآمد شریک 55،000 دلار) نسبت TDS 40٪ = حداکثر هزینه 50،000 دلار
حداکثر 50،000 دلار هزینه – 4600 دلار مالیات بر دارایی – 3000 دلار هزینه سالانه گرمایش – 3900 دلار هزینه سالانه خودرو – پرداخت 2500 دلار کارت اعتباری = حداکثر 36000 دلار پرداخت وام مسکن سالانه
حداکثر 36000 دلار وام مسکن ÷ 12 ماه = 3000 دلار حداکثر پرداخت ماهانه وام مسکن
نکته:
هنگام محاسبه حداکثر پرداخت ماهانه وام مسکن خود با استفاده از GDS و TDS ، حداقل میزان این دو مبلغ، حداکثر پرداخت ماهانه وام مسکن میشود.
بنابراین ، بر اساس GDS و TDS ، بیشترین پرداخت ماهانهای که شما و شریکتان می توانید هزینه کنید ، 2700 دلار است.
بر تمام اطلاعات فوق ، شما میتوانید وام مسکن 650،000 دلار با بهره 2.42، و 5 ساله دریافت کنید. در این صورت پرداخت ماهانه وام مسکن شما کمتر از 2700 دلار خواهد بود.
مرحله 3: کل وام مسکن خود را بر اساس مبلغ پیش پرداخت موجود محاسبه کنید
پیش پرداخت 70،000 دلار شما حدود 11٪ از مبلغ کلی 650،000 دلار خواهد بود. حداقل پیش پرداخت شما برای خانهای به مبلغ 650،000 دلار به این صورت محاسبه میشود:
5 درصد از $ 500،000 = 25،000 $
10 درصد از 150،000 دلار باقیمانده = 15،000 دلار
حداقل حداقل پیش پرداخت: 25،000 دلار + 15،000 دلار = 40،000 دلار
بنابراین شما باید حداقل 40،000 دلار پیش پرداخت برای خانهای 650،000 دلاری بپردازید.